کارت هوشمند و قرارداد EMV

بعضی وقت‌ها سوالات و پرسش‌هائی در زمينه کارت‌های هوشمند مالی و نيز استاندارد EMV در ذهن مديران بانکی وموسسات مالی که قصد استفاده از اينگونه کارت‌ها را دارند ايجاد می‌شود و نگرانی و دودلی در آنها بوجود می آيد. اندکی از آنها در اين مقاله پاسخ داده شده مي‌شوند.
کارت هوشمند يکی از انواع کارت‌هايی است که هم اکنون در صنعت مالی جای پای خود را باز کرده است. در ابتدای ظهور کارت‌های هوشمند، تصور می‌شد که بيشترين کاربرد آن در سيستم‌های مالی خواهد بود. ولی بدليل:
1- گستردگی و راحتی استفاده از کارت‌های مغناطيسی
2- جا افتاده بودن نحوه صدور
3- عملکرد کارت مغناطيسی
4- قيمت بالای سيستم‌های پرداخت از طريق کارت هوشمند،
اين امر در صنعت مالی اتفاق نيفتاد!

در عوض، برنامه‌های مخابراتی زيادی بر روی اين تراشه‌های هوشمند قرار گرفت و SIM کارت‌ها در قلب تلفن‌های همراه، انعطاف و امنيت فوق العاده‌ای ايجاد نمودند. پس از آن در برخی کشورها، بانک‌ها برای پوشش ناتوانیِ کارت‌های مغناطيسی در:
1- پرداخت‌های خرد ،
2- غير متصل يا آفلاين،
3- بدون رمز ،
به استفاده از کارت هوشمند روی آوردند.
در اين راستا برای گسترش و شناساندن مزايای کارت‌های هوشمند در موسسات مالی و بانکها، سه شرکت پيشرو Visa و Master card و Euro pay اقدام به تدوين مجموعه مشخصاتی برای راحتی و يکسان سازی نحوه استفاده از کارت‌های هوشمند نمودند که اين مجموعه مشخصات تحت عنوان EMV (بر گرفته از حروف اول نام سه شرکت مزبور) شناخته شد. بعدها برای حمايت وگسترش اين مجموعه مشخصات توسط اين سه شرکت، موسسه ای به نام EMV Co ايجاد گرديد که بطور مرتب مجموعه مشخصات را بازنگری و اصلاح و قابليتهای جديدی را به آن اضافه می‌نمايد.
اين موسسه نقش بسزايی در روی آوری صنعت مالی به کارت هوشمند ايفا نمود. چون اگر قرار بود هر شرکت توليد کننده کارت هوشمند به سليقه خود عمل کند و هر موسسه مالی و يا بانک نيز به سليقه خود سيستمی را طراحی کند، آخرش معلوم نبود كه طراحی بی عيب و نقصی خواهد بود يا نه. ضمنا از پذيرش کارت هوشمند صادره خود در ساير موسسات، بانکها و کشورهای دنيا نيز نامطمئن بودند. جايگزين نمودن کارت‌های هوشمند بجای مغناطيسی عملا امکان پذير نبود، ولی با شناساندن مزايای کارت‌های هوشمند و پيدايش مجموعه مشخصات EMV برای اين کارت‌ها، هم اکنون استفاده از آنها فراگير و يک الزام است.
از جمله مزايای کارت‌های هوشمند عبارتند از:
1. امنيت بالا و کاهش ريسک. کلاهبرداری و تخلف بشدت کاهش می‌يابد. چون جعل کارتهای هوشمند به مراتب بسيار مشکل‌تر از جعل کارت‌های مغناطيسی است. موسسه Visa برآورد نموده است که حداقل تا 70 درصد تخلفات کاهش خواهد يافت و نيز 90 درصد سوءاستفاده از کارتهای مفقودی و دزدی قابل پيشگيری خواهد بود.
2. کاهش هزينه های مخابراتی. اکثر تراکنش‌های کارت‌های مغناطيسی مستلزم اخذ مجوز با اتصال پيوسته (Online Authorization) می‌باشد. امنيت بالای کارتهای هوشمند، انجام تراکنشهای ناپيوسته(Offline) را امکان پذير نموده است.
3. وجود حافظه و CPU. با استفاده از اين نکته می‌توان برنامه‌های متنوعی چون E-PURSE و LOYALTY ، که باعث جذب مشتری می گردند را روی کارت هوشمند قرار داد. اين قابليت تنها به خلاقيت و تصورات موسسات مالی در ارائه سرويس‌ها و برنامه‌های جديد محدود می‌گردد!
البته برای بدست آوردن اين مزايا، بانکها و موسسات مالی و پذيرندگان کارت برای مطابقت سيستمهای خود با مشخصه‌های EMV، تغييرات عمده‌ای بايد انجام دهند. اين تغييرات شامل:
1- جايگزينی همه کارت‌های مغناطيسی و همچنين کارت‌های هوشمند Non-EMV است،
2- بايستی پايانه‌های POS و ATM را برای پذيرفتن کارت هوشمند و كارت خوان مورد تاييد EMV، ارتقا داد،
3- قابليت پردازش در ابزارهای Front Office و در ابزارهای Back Office را افزايش داد.
بی شک کارت‌های هوشمند بسيارگرانتر از کارت‌های مغناطيسی می‌باشند. هزينه هر کارت هوشمند معمولي در حدود 2 تا 5 دلار يا بيشتر و کارت مغناطيسی 5 تا 15 سنت در خريدهاي انبوه می‌باشند. البته قيمت کارت هوشمند در مقابل کارائی و عملکرد آن بهای اندکی است.
بانک‌ها و پذيرندگان نيازمند بکارگيری ترمينالهای EMV_POS هستند و ازآنجائی که EMV باعث راه‌يابی انواع برنامه‌ها به روی يک کارت هوشمند گرديده است، پايانه‌ها مستلزم ارايه قدرت پردازش بالا، جداسازی برنامه‌ها و ساير ابعاد مورد نياز برای يک محيط مطمئن چند برنامه‌ای می‌باشند. از سوی ديگر، بانک‌ها جهت پردازش داده‌هايی که توسط کارت EMV حاصل می‌گردد، نياز به پردازشگرهای بيشتری دارند. مقدار داده ايجاد شده با هر کارت هوشمند در روز 2 الی 4 برابر داده توليد شده توسط يک کارت مغناطيسی می‌باشد. بخشی از اين داده‌ها بعلت امنيت بالاتر توليد می‌شوند. البته اين حجم داده بالاتر، باعث افزايش هزينه مخابراتی نمی‌گردد چون مجوزهای EMV بصورت Offline می‌باشند.
بطور خلاصه، اقتصاد دو نوع کارت کاملا متفاوت می‌باشد.کارت‌های مغناطيسی کم هزينه‌تر هستند ولی هزينه‌های مرتبط و جانبی بسياری دارند. در حاليکه، کارتهای EMV هزينه بيشتری دارند اما هزينه عمليات، ريسک و هزينه‌های اضافی ندارند. علاوه براين، انتظار می‌رود با استفاده از برنامه‌های متنوع کارت هوشمند، جذب سپرده و مشتری، بيشتر و راحت‌تر گردد.

راه راست: اين مقاله توسط سركار خانم مهنايي z.mohannaei@bankmellat.ir از كارشناسان خبره خدمات نوين، در بانك ملت تهيه گرديده است.